Respuestas reales sobre seguro de vida, de un agente con licencia en Florida.

1. ¿Cuánto seguro de vida realmente necesito?

Una regla común es de 10 a 15 veces tu ingreso anual, pero ese es un punto de partida, no la respuesta final. La cantidad correcta depende de tus deudas, tus dependientes, cuánto falta para que tus hijos sean independientes, el ingreso de tu pareja, y qué quieres que tu familia pueda hacer si tú no estás.

Tres maneras rápidas de calcular tu número:

• El método DIME. Suma tus Deudas (hipoteca, carro, tarjetas), reemplazo de Ingreso (ingreso anual por años hasta que los hijos sean independientes), pago de hipoteca (Mortgage), y Educación de los hijos. Ese es tu número.
• De 10 a 15 veces tu ingreso. Una persona de 35 años ganando $60K al año apuntaría a entre $600K y $900K de cobertura. Simple, ligeramente conservador para familias con varios hijos.
• Valor de Vida Humana. Proyecta tus ingresos futuros hasta el retiro, descuenta a valor presente. Da el número más grande; útil para personas con ingresos altos.

2. Seguro de vida temporal vs entero, ¿cuál es mejor para mi familia?

El seguro temporal es más barato y te da una cobertura grande por un tiempo definido (10, 20 o 30 años). El seguro entero cuesta de 5 a 10 veces más por la misma cobertura, pero acumula valor en efectivo y dura toda tu vida. Para la mayoría de familias, el temporal combinado con ahorros para el retiro genera más patrimonio total.

La jugada inteligente para la mayoría de familias en edad laboral es "compra temporal e invierte la diferencia." Toma los $250 al mes que hubieras gastado en entero, pon $30 en una póliza temporal de $500K, y los otros $220 en un 401(k), IRA o cuenta de inversión. Después de 20 años, tus inversiones crecen a mucho más que el valor en efectivo de una póliza entera, y puedes auto-asegurarte cuando tus hijos crezcan y la hipoteca esté pagada.

3. ¿Puedo obtener seguro de vida con diabetes o presión alta?

Sí. La mayoría de personas con diabetes tipo 2 bien controlada o presión alta califican para seguro temporal a tarifa estándar o sub-estándar de aseguradoras importantes. Los diabéticos insulino-dependientes también suelen calificar, pero a tarifa más alta. El seguro de gastos finales acepta la mayoría de condiciones de salud.

Lo que las aseguradoras realmente miran:

• Para diabetes: Años desde el diagnóstico, niveles de A1C (menos de 7.5 es lo mejor, 7.5 a 9.0 es manejable, sobre 9.0 es difícil), si usas insulina, complicaciones como neuropatía o problemas de riñón, tu edad al diagnóstico.
• Para presión alta: Lecturas actuales (menos de 140/90 controlada es lo mejor), cuánto tiempo la has tenido, qué medicamento tomas, si está bien manejada.
• Para ambas: Otros factores de salud como si fumas, peso, historia familiar, contextura y condiciones relacionadas.

Diferentes aseguradoras suscriben la misma condición de maneras muy diferentes. La Aseguradora A puede clasificarte Table 4 por diabetes tipo 2; la Aseguradora B puede darte Estándar si tu A1C está por debajo de 7. La diferencia es dinero real durante un plazo de 20 años.

4. ¿Cuánto cuesta el seguro temporal para una persona sana de 35 años en Florida?

Una persona sana no fumadora de 35 años en Florida paga entre $20 y $35 al mes por una póliza temporal de 20 años con $500,000 de cobertura. Una póliza de $1 millón en la misma persona corre entre $35 y $55 al mes. Las tarifas varían según aseguradora, salud exacta y duración del plazo.

Los fumadores pagan de 2 a 3 veces estas tarifas. Las clasificaciones de salud sub-estándar (Table 2 a Table 8) agregan entre 25 y 200 por ciento. La mejor manera de bloquear tarifas bajas es aplicar mientras estás sano, porque una vez que tienes una condición como diabetes o apnea del sueño, las tarifas suben y se quedan altas por toda la vida de la póliza.

Las tarifas arriba son ilustrativas para una persona sana no fumadora en Florida y varían según aseguradora, clase exacta de suscripción y estado. Pide una cotización personalizada para tu situación.

5. ¿Qué es el seguro de gastos finales y quién lo necesita?

El seguro de gastos finales es una póliza pequeña de vida entera diseñada para cubrir gastos funerarios, de entierro y de fin de vida. La cobertura típica va de $5,000 a $25,000. Está hecho para personas de 50 a 85 años que quieren asegurarse que sus hijos no carguen con una factura de funeral de $10,000 a $15,000.

Cómo se diferencia del seguro temporal regular:

• Suscripción simplificada. Sin examen médico. Solo preguntas de salud en la solicitud. Decisiones en 24 a 72 horas.
• Montos de cobertura más pequeños. $5K a $25K es estándar. Algunas aseguradoras llegan a $40K.
• Estructura de vida entera. La cobertura dura toda tu vida mientras pagues las primas. Sin fecha de vencimiento.
• Primas fijas. El mismo monto mensual por el resto de tu vida. Nunca suben.
• Disponible de 50 a 85 años. Algunas aseguradoras emiten desde los 45 o 40.

6. ¿Necesito seguro de vida si mi empleador me da algo?

Probablemente sí. El seguro de vida grupal del empleador suele ser de una a dos veces tu salario anual, lo cual está muy por debajo de lo que la mayoría de familias necesitan. También está atado a tu trabajo, así que termina el día que te vas o te despiden.

Los números que mucha gente pasa por alto:

• La mayoría de empleadores dan de 1x a 2x el salario anual en seguro grupal básico.
• La mayoría de familias necesitan de 10x a 15x el ingreso anual para estar bien protegidos.
• El seguro grupal termina cuando dejas el trabajo. No te sigue.
• Convertir seguro grupal a una póliza individual al salir del trabajo es posible pero normalmente caro.

La jugada inteligente: mantén el seguro grupal del empleador como un extra gratis (suma a tu cobertura total), y compra una póliza temporal personal por separado del tamaño que realmente necesitas. La póliza personal te sigue entre trabajos y bloquea las tarifas de tu edad y salud actuales.

7. ¿Puedo obtener seguro de vida sin examen médico?

Sí. El seguro temporal sin examen está ampliamente disponible ahora, especialmente para adultos sanos menores de 50 buscando cobertura de hasta $1 a $2 millones. Las aseguradoras usan registros de medicamentos, reportes MIB, registros de vehículos y preguntas de salud en vez de un examen paramédico.

Tres tipos de suscripción sin examen:

1. Suscripción acelerada. La aseguradora usa fuentes de big data para decidir en 3 a 10 días. Las mejores tarifas para aplicantes sanos. Algunas aseguradoras ofrecen hasta $2 millones de cobertura.
2. Emisión simplificada. La solicitud hace preguntas de salud. Decisión en 24 a 72 horas. Tarifas de 10 a 25 por ciento más altas que las suscritas completamente. Cobertura típicamente hasta $500K a $1M según aseguradora y edad.
3. Emisión garantizada. Sin preguntas de salud. Cualquiera dentro del rango de edad es aprobado. Tarifas más altas. Cobertura limitada a $25K a $50K típicamente. Normalmente tiene beneficio gradual de 2 años.

8. ¿Qué pasa si sobrevivo mi póliza de seguro temporal?

Cuando una póliza temporal termina, la cobertura para. Dejas de pagar primas. La mayoría de pólizas temporales incluyen una opción de renovación que te deja continuar pasado el plazo, pero a tarifas anuales muy altas que suben cada año. Una mejor opción es el beneficio de conversión.

Lo que hace el beneficio de conversión:

• Te deja convertir tu póliza temporal en una póliza permanente de vida entera o universal.
• Sin examen médico al convertir. Aunque tu salud haya bajado durante el plazo, igual puedes convertir.
• Debe hacerse antes de cierta edad (normalmente 65 o 70) o antes de cierto número de años en la póliza.
• La conversión usa tu clase de salud original del momento en que compraste el temporal, que normalmente es mejor que lo que te darían reaplicando a mayor edad.

El beneficio de conversión es lo que hace al seguro temporal un producto inteligente aunque eventualmente quieras cobertura permanente. Empiezas con temporal barato, y tienes la opción de mantener algo permanente antes que termine el plazo. Asegúrate que tu póliza temporal tenga este beneficio antes de comprar.

9. ¿Puedo comprar seguro de vida para mis padres?

Sí, con su consentimiento. El producto más común para hijos adultos comprando cobertura para sus padres es el seguro de gastos finales. Tú como hijo adulto eres el dueño y el pagador de la póliza. Tu padre o madre es el asegurado. Otro familiar adulto suele ser el beneficiario.

Cómo se ve el proceso de aplicación:

• Tu padre o madre debe firmar la solicitud y consentir a la cobertura.
• Responden preguntas de salud en la solicitud. Normalmente sin examen médico.
• Tú como dueño pagas las primas. La póliza queda vigente mientras pagues.
• Las reglas de interés asegurable requieren que tengas una razón financiera legítima para la cobertura (esperar pagar el funeral cuenta).
• El beneficiario debe ser la persona que realmente manejará el funeral y los gastos finales.

Para la mayoría de hijos adultos, $10K a $25K de cobertura de gastos finales en cada padre cuesta de $40 a $90 al mes combinado. Una pequeña inversión para quitarle el lado financiero de perder a un padre a la familia durante un tiempo difícil.

10. ¿Qué tan rápido me pueden aprobar el seguro de vida?

Depende del tipo de suscripción. El seguro temporal sin examen puede aprobarse en 24 a 72 horas para la mayoría de aplicantes sanos. Las pólizas con suscripción acelerada deciden en 3 a 10 días. El seguro de gastos finales con suscripción simplificada se aprueba el mismo día o en 48 horas.